Respuestas de foro creadas
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No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.
La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?
También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.
Somos unos pajeros microeconómicos :risa: :risa:
Actualmente tengo hechos 5 cuadros de amortización de hipoteca tipo fijo, según varias posibles condiciones de un banco según varias opciones de vinculación. No me hacen falta tantos, pero he ampliado los cuadros con los supuestos de amortizaciones parciales, esto me va a servir para estudiar mejor los tipos variables y mixtos.También voy a hacer cuadros de amortizaciones de tipos variables considerando varios supuestos de variación del Euribor. He pasado a excel el histórico mensual del Euribor en sus 17 años de vida, lo tengo hasta graficado. Es muy bonito.
Los tipos mixtos son básicamente tipo fijo los primeros años (varía la cantidad de años según el banco) + tipo variable después. Por lo que parece, los bancos están muy interesados ahora en vender tipo fijo porque el euribor está tirado y va a mantenerse muy bajo a medio plazo. La verdad es que es tentador, pero quiero estudiar varios posibles variables porque también pueden salir a cuenta. La mayor parte de los intereses se pagan en los primeros años, y en la situación actual los primeros años son los de euribor tirado. Si me lo monto bien, podría entrar en un tipo variable y cepillarme gran cantidad de intereses con amortizaciones parciales tempranas. Para cuando llegue un subidón de euribor, podría tener el capital pendiente bastante bajo y no me afectaría tanto aunque tenga un diferencial más alto que otras hipotecas.
Para más información, privados o Hazte un blog :risa: :risa: :risa:
[quote quote="PaiN-KilleR" post=200100][quote quote="metal-law" post=200058]Sois unos talibanes de los planes de pensiones, las propiedades y los productos bancarios en general :risa:
Creo que el timo de los planes de pensiones no es tanto su tributación (olvidáis el efecto financiero asociado al diferimiento de la tributación que es muy relevante), sino encontrar uno que esté bien gestionado y con comisiones competitivas. Vencer al mercado no es fácil, ojo. Este problema (comisiones y calidad de la gestión) es común a todos las inversiones en las que “cedes” la operativa a una entidad financiera, es decir, también a fondos de inversión. Particularmente tengo dos planes de pensiones, uno a través de la empresa con una rentabilidad (antes de comisiones) de u 7,5% aproximadamente, y otro que me tuve que hacer para que me concedieran la hipoteca y en el que aporto lo mínimo en el que llevaré un 2%.
La idea de un plan de pensiones es precisamente eso, complementar tu pensión y no sacar todo el zurrón el día que dejes de trabajar… Tiene lógica que la tributación penalice en esos casos. Dicho sea de paso, no es un producto altamente recomendado para el “ciudadano medio”. Creo que los fondos de inversión o acciones “blue chip” (aunque tampoco están cubiertas por el FGD) son superiores como producto, siempre y cuando se haga un análisis como dios manda por los factores que he dicho anteriormente.Sobre qué hacer en estos días con los ahorros… Yo estoy cancelando hipoteca porque tengo inversiones altas en acciones y los planes mencionados antes. Aunque el tipo hipotecario no sea muy alto, elimino gasto financiero y eso es un ahorro muy superior al que me otorgue cualquier imposición. Todo ello a costa de perder liquidez claro. Pero no soy una empresa, a la que con tipos actuales, le puede interesar financiarse y jugarse los bigotes…
Compra vs alquiler -> Es hacer números. Yo tengo un friki-excel bastante completo en el que en su día me hice pajas de las buenas, metiendo hasta la última variable que afectaba a ambas opciones. Nada es mejor o peor, depende de la compra que se haga o el alquiler que se pueda negociar o lo que puedas hacer con la pasta que no utilices en comprar un piso.
En fin, algún día sacaré a la luz un proyecto en el que llevo trabajando tiempo sobre economía doméstica…
PD – Estoy de acuerdo con las medidas anticontaminación, siempre que no afecte a vehículos profesionales. Creo que el fallo del ayuntamiento está en el tema de la comunicación de las medidas más que otra cosa (yo al menos hace un mes estaba a eso de las 12 de la noche pendiente de si me multaban al día siguiente por conducir o no).
Precisamente ahora estoy mirando temas de planes de pensiones porque voy a hipotecarme en breve y parece que la opinión generalizada es que, o se cobran más de 60mil€ al año o no vale la pena, por lo que estoy comparando las hipotecas con y sin las bonificaciones por dicha vinculación. ¿Está así la cosa? Tengo un hermoso excel-pajero lleno de tablas de amortizaciones comparativas de las diferentes hipotecas que he visto. Si al final los planes rinden poco y/o desgravan migajas, prefiero guardarme ese dinero y hacer amortización parcial, a costa de soportar un tipo de interés mayor. No soy un experto en la materia, pero considero que el mejor ahorro se consigue estando fuera de deudas/obligaciones. Otra cosa es que en lugar de ahorrar/invertir, decidas gastarte ese dinero en putas y barcos.
Pues tengo yo un proyecto en mente que podría complementarse bien con el tuyo, sobre organización doméstica…[/quote]
Las dos cosas que señalo en negrita me parecen interesantes:
1- No considero que un producto como un plan de pensiones esté restringido a un nivel de renta concreto. No le veo lógica económica. Quizá alguien me convenza, pero no le veo explicación racional. Es una forma de ir metiendo dinero en una hucha en la que, a priori, no vas a disponer de importes y desde un punto de vista financiero-fiscal es eficiente (retrasas pagos de impuesto). ¿Cuanto te va a dar? Rentabilidad y riesgo son dos variables directamente relacionadas. A más rentabilidad teórica más riesgo y por tanto, mayor probabilidad a variabilidad (y a pérdidas) de lo invertido. Comparar hipotecas cada vez es más complicado porque las hipotecas sin vinculación son escasas y a medida que te piden productos es más difícil ver cual es el coste total de la financiación. Yo recomiendo vinculaciones no muy altas y sobre productos que realmente necesites. Un plan de pensiones implica unas comisiones de administración que son muy “jugosas” para el banco. A día de hoy el margen de interés (ingresos de intereses por préstamos menos remuneración pagada por depósitos) es muy baja, por ello han subido comisiones y tratan de comercializar otro tipo de productos: planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, etc. Yo contraté la hipoteca en el mismo banco por comodidad. Me pidieron solamente el seguro de hogar (en la renovación puedo cambiarlo) y meter 50 pavos al mes en un plan de pensiones. No era un dinero que me pareciera excesivo y bueno, “sin darme cuenta” y si agoto los 30 años de hipoteca tendré 18.000 pavos de aportaciones que podré ir rescatando poco a poco… Si haces los números bien, en muchos bancos no habrá diferencias importantes. Yo por ejemplo le doy importancia a poder cancelar anticipadamente préstamo sin comisión, algo que por ejemplo, no se suele destacar en las ofertas de los bancos.
2- El gasto responsable es la mejor manera de ahorrar. Un plan de pensiones, a mi modo de ver sería recomendable para aquellas personas que tienden mucho a consumir y no a ahorrar. Hay opciones alternativas como la cancelación directa de la hipoteca con los ahorros que se vayan obteniendo. No tener deudas es muy seguro y te quita de complicaciones. La financiación te permite abordar proyectos o inversiones que no podrías desarrollar por falta de dinero. Es lo que se llama apalancamiento. Te pemite invertir y si la rentabilidad de lo invertido es superior al gasto financiero, ganas y le sacas ventaja a la persona que haya decidido vivir sin deudas. Todo ello a costa de asumir riesgo, claro está. Cuestión distinta, como bien dices, es vivir de prestado o financiar por ejemplo un coche, mientras te vas de vacaciones a Cancún o a cualquiera de los destinos exóticos que están tan de moda.
Mi recomendación es no poner todos los huevos en la misma cesta. En mi caso, preferí no minimizar el préstamo hipotecario, retener cierto dinero en el banco para posibles contingencias y no vender mis acciones del IBEX que me dan dividendos superiores al coste de la hipoteca. Aunque vaya palmando ahora en las acciones, el piso ha subido. Esto es una carrera de largo plazo.
PD – Si quieres podemos comentar por privado ambos proyectos.[/quote]
Dado que es un comentario que he leído en varios sitios de prensa especializada, entiendo que es básicamente una exageración y supongo que se refiere a que entre intereses y desgravaciones no existe comparativamente un beneficio importante. Es algo que tengo que mirar.
Actualmente acabo de realizar la siguiente comparativa:Hipoteca ( A ) sin plan de pensiones (tipo de interés fijo base, con amortizaciones parciales anuales, cantidad X)
Vs
Hipoteca ( B ) con plan de pensiones (tipo de interés fijo bonificado, aprox 90€ de aportación mensual, amortizaciones parciales anuales Y) Esa cantidad de aportación es negociable, pero sería así según folleto.Considero que X=Y+(90×12)
Es decir, en la hipoteca B meto una cantidad Y como amortización parcial, más guardo en la hucha 90×12€ anualmente. En la hipoteca A meto toda la cantidad anterior en amortización parcial. Con esto, me sale que la Hipoteca A (con un tipo de interés más alto) tiene un coste final menor en intereses y reduzco el plazo de pago 2 años. Con lo que ahora compararé la rentabilidad esperada del plan de pensiones durante la vida de la hipoteca y el ahorro esperado por no pagar cuotas durante esos 2 años finales.
Seguro que no tengo en cuenta algunos elementos (como la inflación), pero para hacerme una idea de números gordos me está sirviendo mucho. También voy a hacer supuestos con interés variable.
Lo cierto es que mi economía no da para diversificar demasiado, pero me considero un buen ahorrador.En breves te mando MP :whistle:
Sois unos talibanes de los planes de pensiones, las propiedades y los productos bancarios en general :risa:
Creo que el timo de los planes de pensiones no es tanto su tributación (olvidáis el efecto financiero asociado al diferimiento de la tributación que es muy relevante), sino encontrar uno que esté bien gestionado y con comisiones competitivas. Vencer al mercado no es fácil, ojo. Este problema (comisiones y calidad de la gestión) es común a todos las inversiones en las que “cedes” la operativa a una entidad financiera, es decir, también a fondos de inversión. Particularmente tengo dos planes de pensiones, uno a través de la empresa con una rentabilidad (antes de comisiones) de u 7,5% aproximadamente, y otro que me tuve que hacer para que me concedieran la hipoteca y en el que aporto lo mínimo en el que llevaré un 2%.
La idea de un plan de pensiones es precisamente eso, complementar tu pensión y no sacar todo el zurrón el día que dejes de trabajar… Tiene lógica que la tributación penalice en esos casos. Dicho sea de paso, no es un producto altamente recomendado para el “ciudadano medio”. Creo que los fondos de inversión o acciones “blue chip” (aunque tampoco están cubiertas por el FGD) son superiores como producto, siempre y cuando se haga un análisis como dios manda por los factores que he dicho anteriormente.Sobre qué hacer en estos días con los ahorros… Yo estoy cancelando hipoteca porque tengo inversiones altas en acciones y los planes mencionados antes. Aunque el tipo hipotecario no sea muy alto, elimino gasto financiero y eso es un ahorro muy superior al que me otorgue cualquier imposición. Todo ello a costa de perder liquidez claro. Pero no soy una empresa, a la que con tipos actuales, le puede interesar financiarse y jugarse los bigotes…
Compra vs alquiler -> Es hacer números. Yo tengo un friki-excel bastante completo en el que en su día me hice pajas de las buenas, metiendo hasta la última variable que afectaba a ambas opciones. Nada es mejor o peor, depende de la compra que se haga o el alquiler que se pueda negociar o lo que puedas hacer con la pasta que no utilices en comprar un piso.
En fin, algún día sacaré a la luz un proyecto en el que llevo trabajando tiempo sobre economía doméstica…
PD – Estoy de acuerdo con las medidas anticontaminación, siempre que no afecte a vehículos profesionales. Creo que el fallo del ayuntamiento está en el tema de la comunicación de las medidas más que otra cosa (yo al menos hace un mes estaba a eso de las 12 de la noche pendiente de si me multaban al día siguiente por conducir o no).
Precisamente ahora estoy mirando temas de planes de pensiones porque voy a hipotecarme en breve y parece que la opinión generalizada es que, o se cobran más de 60mil€ al año o no vale la pena, por lo que estoy comparando las hipotecas con y sin las bonificaciones por dicha vinculación. ¿Está así la cosa? Tengo un hermoso excel-pajero lleno de tablas de amortizaciones comparativas de las diferentes hipotecas que he visto. Si al final los planes rinden poco y/o desgravan migajas, prefiero guardarme ese dinero y hacer amortización parcial, a costa de soportar un tipo de interés mayor. No soy un experto en la materia, pero considero que el mejor ahorro se consigue estando fuera de deudas/obligaciones. Otra cosa es que en lugar de ahorrar/invertir, decidas gastarte ese dinero en putas y barcos.
Pues tengo yo un proyecto en mente que podría complementarse bien con el tuyo, sobre organización doméstica…
Yo tengo un clio desde el 2001 aproximadamente y espero que dure unos 20 años más. :risa:
¿Alguien alguna vez a puesto publicidad a su coche? Me lo estoy planteando para ganarme un dinerillo sin hacer nada.
Yo me lo planteé hace un tiempo, un vecino lo hizo con un Smart. Según me dijo, interesan coches que sean poco comunes y llamativos. No sé si un coche antiguo será atractivo para ello. También he visto algún Aygo, en general los coches más atractivos para eso son ni muy comunes ni sobrios. Pero por preguntar…
