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Por curiosidad, ¿qué es ser beneficioso? ¿rentabilidad antes de comisiones positiva? ¿antes o después de impuestos?
En fondos ha habido mucha más competencia que en planes y eso se ha notado en el lamentable rendimiento de muchos planes. De todos modos, mucho ojo con eso de “ha dado menos que el ibex”, etc. Para replicar al indice hay productos específicos, ahora si baja el Ibex, ajo y agua… Al que quiere intentar batir el índice, fondos de gestión activa con todo lo que ello conlleva. Pero batir el mercado no es tan fácil como hacen creer los economistas de corte izquierdista…
El proyecto no lo pongo en marcha, fundamentalmente, por falta de tiempo. En mi vida escasea bastante el tiempo libre y hasta la fecha he decidido ocuparlo en otras aficiones. Tengo algo en borrador y estaba orientado a que las familias pudieran mejorar su ahorro con una serie de medidas prácticas y aptas para todos los niveles de conocimiento y renta. Abarcaba desde pautas de consumo, temas bancarios, técnicas básicas de seguimiento y análisis de ingresos y gastos, etc. Tengo pendientes un montón de cosas, entre ellas el formato, un enfoque que no sea pretencioso, etc.
De hecho al final ni he descartado hacer rollo “talleres” en alguna agrupación municipal o de barrio y casi por amor al arte… Ya he cobrado a algún banco por dar mi opinión sobre sus portales inmobiliarios. Pero me vieron muy friki y crítico y pasaron de que siguiera colaborando con ellos xd
Aun así me sentí un poco judío y ahora no me importa hacer alguna cosa by the face si ocupo la memte en algo que me interese y está vinculado a docencia o similar…Por curiosidad, ¿qué es ser beneficioso? ¿rentabilidad antes de comisiones positiva? ¿antes o después de impuestos?
En fondos ha habido mucha más competencia que en planes y eso se ha notado en el lamentable rendimiento de muchos planes. De todos modos, mucho ojo con eso de “ha dado menos que el ibex”, etc. Para replicar al indice hay productos específicos, ahora si baja el Ibex, ajo y agua… Al que quiere intentar batir el índice, fondos de gestión activa con todo lo que ello conlleva. Pero batir el mercado no es tan fácil como hacen creer los economistas de corte izquierdista…
El proyecto no lo pongo en marcha, fundamentalmente, por falta de tiempo. En mi vida escasea bastante el tiempo libre y hasta la fecha he decidido ocuparlo en otras aficiones. Tengo algo en borrador y estaba orientado a que las familias pudieran mejorar su ahorro con una serie de medidas prácticas y aptas para todos los niveles de conocimiento y renta. Abarcaba desde pautas de consumo, temas bancarios, técnicas básicas de seguimiento y análisis de ingresos y gastos, etc. Tengo pendientes un montón de cosas, entre ellas el formato, un enfoque que no sea pretencioso, etc.
De hecho al final ni he descartado hacer rollo “talleres” en alguna agrupación municipal o de barrio y casi por amor al arte… Ya he cobrado a algún banco por dar mi opinión sobre sus portales inmobiliarios. Pero me vieron muy friki y crítico y pasaron de que siguiera colaborando con ellos xd
Aun así me sentí un poco judío y ahora no me importa hacer alguna cosa by the face si ocupo la memte en algo que me interese y está vinculado a docencia o similar…Rallo es de corte izquierdista¿?
Él hablaba de planes de pensiones, mil veces repetido por él, que no supera a la larga ni la inflación lo que conlleva un problema ya en el propio paquete económico.No lo es xd
En los planes de pensiones, al igual que en los fondos, elijes tipos de inversiones: renta fija, renta variable, inversiones solo en españa, en españa y en europa, multidivisa, etc. Cada una con un riesgo y exposición. Dependiendo como vaya la cosa y donde metas la nariz puedes no solo no batir la inflacin sino tener rentabilidad negativa. Aunque como he dicho, los planes de pensiones han tenido una gestion desastrosa.
Lo que digo es que hay mucho economista (entre ellos uno calvo y de mas de 50 palos que sale a veces en la sexta noche) de cuyo argumentario subyace que todo lo que no supere un indice es costra. Yo digo que la mayoria de gestores no baten al indice en el largo plazo. Y es normal.
Si lo de la comunicacion es algo a mejorar, indudable, pero en esta ultima incidencia se sabia desde el dia antes por la mañana… tampoco se puede hacer con mucha antelacion porque dependes de las mediciones, y claro si se hicieran las cosas como dios manda, es decir “señores, superamos niveles y nos come la mierda, la semana que viene entera solo circularan matriculas alternas” las hordas de cuñados, ninis de mhyv y abuelos de confrancoestonopasaba arrasan la ciudad
Yo directamente peatonalizaría TODO el centro, desde gran vía hasta la plaza mayor. Pero como medida menor lo que haría es que en estos días de mierda hasta arriba dejaría circular únicamente a los vehículos que estén currando, nada de coches particulares, ni uno. Y que le jodan a los derechos.
No lo es xd
En los planes de pensiones, al igual que en los fondos, elijes tipos de inversiones: renta fija, renta variable, inversiones solo en españa, en españa y en europa, multidivisa, etc. Cada una con un riesgo y exposición. Dependiendo como vaya la cosa y donde metas la nariz puedes no solo no batir la inflacin sino tener rentabilidad negativa. Aunque como he dicho, los planes de pensiones han tenido una gestion desastrosa.
Lo que digo es que hay mucho economista (entre ellos uno calvo y de mas de 50 palos que sale a veces en la sexta noche) de cuyo argumentario subyace que todo lo que no supere un indice es costra. Yo digo que la mayoria de gestores no baten al indice en el largo plazo. Y es normal.
Hablas del Bernardos, pero a este no hay que hacerle caso. No por eso, lo digo por otros temas.
Yo hablaba de los planes de pensiones exclusivamente y en España. Además, de las comisiones y demás robazos que hacen.
Sois unos talibanes de los planes de pensiones, las propiedades y los productos bancarios en general :risa:
Creo que el timo de los planes de pensiones no es tanto su tributación (olvidáis el efecto financiero asociado al diferimiento de la tributación que es muy relevante), sino encontrar uno que esté bien gestionado y con comisiones competitivas. Vencer al mercado no es fácil, ojo. Este problema (comisiones y calidad de la gestión) es común a todos las inversiones en las que “cedes” la operativa a una entidad financiera, es decir, también a fondos de inversión. Particularmente tengo dos planes de pensiones, uno a través de la empresa con una rentabilidad (antes de comisiones) de u 7,5% aproximadamente, y otro que me tuve que hacer para que me concedieran la hipoteca y en el que aporto lo mínimo en el que llevaré un 2%.
La idea de un plan de pensiones es precisamente eso, complementar tu pensión y no sacar todo el zurrón el día que dejes de trabajar… Tiene lógica que la tributación penalice en esos casos. Dicho sea de paso, no es un producto altamente recomendado para el “ciudadano medio”. Creo que los fondos de inversión o acciones “blue chip” (aunque tampoco están cubiertas por el FGD) son superiores como producto, siempre y cuando se haga un análisis como dios manda por los factores que he dicho anteriormente.Sobre qué hacer en estos días con los ahorros… Yo estoy cancelando hipoteca porque tengo inversiones altas en acciones y los planes mencionados antes. Aunque el tipo hipotecario no sea muy alto, elimino gasto financiero y eso es un ahorro muy superior al que me otorgue cualquier imposición. Todo ello a costa de perder liquidez claro. Pero no soy una empresa, a la que con tipos actuales, le puede interesar financiarse y jugarse los bigotes…
Compra vs alquiler -> Es hacer números. Yo tengo un friki-excel bastante completo en el que en su día me hice pajas de las buenas, metiendo hasta la última variable que afectaba a ambas opciones. Nada es mejor o peor, depende de la compra que se haga o el alquiler que se pueda negociar o lo que puedas hacer con la pasta que no utilices en comprar un piso.
En fin, algún día sacaré a la luz un proyecto en el que llevo trabajando tiempo sobre economía doméstica…
PD – Estoy de acuerdo con las medidas anticontaminación, siempre que no afecte a vehículos profesionales. Creo que el fallo del ayuntamiento está en el tema de la comunicación de las medidas más que otra cosa (yo al menos hace un mes estaba a eso de las 12 de la noche pendiente de si me multaban al día siguiente por conducir o no).
Precisamente ahora estoy mirando temas de planes de pensiones porque voy a hipotecarme en breve y parece que la opinión generalizada es que, o se cobran más de 60mil€ al año o no vale la pena, por lo que estoy comparando las hipotecas con y sin las bonificaciones por dicha vinculación. ¿Está así la cosa? Tengo un hermoso excel-pajero lleno de tablas de amortizaciones comparativas de las diferentes hipotecas que he visto. Si al final los planes rinden poco y/o desgravan migajas, prefiero guardarme ese dinero y hacer amortización parcial, a costa de soportar un tipo de interés mayor. No soy un experto en la materia, pero considero que el mejor ahorro se consigue estando fuera de deudas/obligaciones. Otra cosa es que en lugar de ahorrar/invertir, decidas gastarte ese dinero en putas y barcos.
Pues tengo yo un proyecto en mente que podría complementarse bien con el tuyo, sobre organización doméstica…
El gran handicap de los planes de pensiones es q puedes sacar el dinero SOLO cuando te jubilas, ya sea de golpe o con un fijo al mes como complemento de lapension. Ni antes ni despues.
Por eso cuando en un banco ofrecen planes de pensiones a jubilados es cuando me entran ganas de cortar cabezas.Se pueden rescatar en supuestos específicos: enfermedad grave, desempleo de larga duración, dependencia, deshaucio, etc. Incluso se propuso poder rescatar las aportaciones que contaran con más de 10 años de antigüedad, algo que ya sucedía en el país vasco… Creo que esa medida está pendiente de desarrollar legislativamente.
No defiendo los casos que señalas, solamente digo que las posibilidades de rescatar un plan de pensiones tienen su lógica, que es acorde a la filosofía del producto. ¿Qué tiene restricciones a la liquidez? Por supuesto. ¿Que tiene riesgo de mercado? Totalmente. Por eso deben aportarse cantidades que no vayas a necesitar en un futuro previsible, al igual que en fondos, acciones, etc, las cuales si bien tienen liquidez en la mayoría de ocasiones, tienen un riesgo de precio importante.
[quote quote="metal-law" post=200058]Sois unos talibanes de los planes de pensiones, las propiedades y los productos bancarios en general :risa:
Creo que el timo de los planes de pensiones no es tanto su tributación (olvidáis el efecto financiero asociado al diferimiento de la tributación que es muy relevante), sino encontrar uno que esté bien gestionado y con comisiones competitivas. Vencer al mercado no es fácil, ojo. Este problema (comisiones y calidad de la gestión) es común a todos las inversiones en las que “cedes” la operativa a una entidad financiera, es decir, también a fondos de inversión. Particularmente tengo dos planes de pensiones, uno a través de la empresa con una rentabilidad (antes de comisiones) de u 7,5% aproximadamente, y otro que me tuve que hacer para que me concedieran la hipoteca y en el que aporto lo mínimo en el que llevaré un 2%.
La idea de un plan de pensiones es precisamente eso, complementar tu pensión y no sacar todo el zurrón el día que dejes de trabajar… Tiene lógica que la tributación penalice en esos casos. Dicho sea de paso, no es un producto altamente recomendado para el “ciudadano medio”. Creo que los fondos de inversión o acciones “blue chip” (aunque tampoco están cubiertas por el FGD) son superiores como producto, siempre y cuando se haga un análisis como dios manda por los factores que he dicho anteriormente.Sobre qué hacer en estos días con los ahorros… Yo estoy cancelando hipoteca porque tengo inversiones altas en acciones y los planes mencionados antes. Aunque el tipo hipotecario no sea muy alto, elimino gasto financiero y eso es un ahorro muy superior al que me otorgue cualquier imposición. Todo ello a costa de perder liquidez claro. Pero no soy una empresa, a la que con tipos actuales, le puede interesar financiarse y jugarse los bigotes…
Compra vs alquiler -> Es hacer números. Yo tengo un friki-excel bastante completo en el que en su día me hice pajas de las buenas, metiendo hasta la última variable que afectaba a ambas opciones. Nada es mejor o peor, depende de la compra que se haga o el alquiler que se pueda negociar o lo que puedas hacer con la pasta que no utilices en comprar un piso.
En fin, algún día sacaré a la luz un proyecto en el que llevo trabajando tiempo sobre economía doméstica…
PD – Estoy de acuerdo con las medidas anticontaminación, siempre que no afecte a vehículos profesionales. Creo que el fallo del ayuntamiento está en el tema de la comunicación de las medidas más que otra cosa (yo al menos hace un mes estaba a eso de las 12 de la noche pendiente de si me multaban al día siguiente por conducir o no).
Precisamente ahora estoy mirando temas de planes de pensiones porque voy a hipotecarme en breve y parece que la opinión generalizada es que, o se cobran más de 60mil€ al año o no vale la pena, por lo que estoy comparando las hipotecas con y sin las bonificaciones por dicha vinculación. ¿Está así la cosa? Tengo un hermoso excel-pajero lleno de tablas de amortizaciones comparativas de las diferentes hipotecas que he visto. Si al final los planes rinden poco y/o desgravan migajas, prefiero guardarme ese dinero y hacer amortización parcial, a costa de soportar un tipo de interés mayor. No soy un experto en la materia, pero considero que el mejor ahorro se consigue estando fuera de deudas/obligaciones. Otra cosa es que en lugar de ahorrar/invertir, decidas gastarte ese dinero en putas y barcos.
Pues tengo yo un proyecto en mente que podría complementarse bien con el tuyo, sobre organización doméstica…[/quote]
Las dos cosas que señalo en negrita me parecen interesantes:
1- No considero que un producto como un plan de pensiones esté restringido a un nivel de renta concreto. No le veo lógica económica. Quizá alguien me convenza, pero no le veo explicación racional. Es una forma de ir metiendo dinero en una hucha en la que, a priori, no vas a disponer de importes y desde un punto de vista financiero-fiscal es eficiente (retrasas pagos de impuesto). ¿Cuanto te va a dar? Rentabilidad y riesgo son dos variables directamente relacionadas. A más rentabilidad teórica más riesgo y por tanto, mayor probabilidad a variabilidad (y a pérdidas) de lo invertido. Comparar hipotecas cada vez es más complicado porque las hipotecas sin vinculación son escasas y a medida que te piden productos es más difícil ver cual es el coste total de la financiación. Yo recomiendo vinculaciones no muy altas y sobre productos que realmente necesites. Un plan de pensiones implica unas comisiones de administración que son muy “jugosas” para el banco. A día de hoy el margen de interés (ingresos de intereses por préstamos menos remuneración pagada por depósitos) es muy baja, por ello han subido comisiones y tratan de comercializar otro tipo de productos: planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, etc. Yo contraté la hipoteca en el mismo banco por comodidad. Me pidieron solamente el seguro de hogar (en la renovación puedo cambiarlo) y meter 50 pavos al mes en un plan de pensiones. No era un dinero que me pareciera excesivo y bueno, “sin darme cuenta” y si agoto los 30 años de hipoteca tendré 18.000 pavos de aportaciones que podré ir rescatando poco a poco… Si haces los números bien, en muchos bancos no habrá diferencias importantes. Yo por ejemplo le doy importancia a poder cancelar anticipadamente préstamo sin comisión, algo que por ejemplo, no se suele destacar en las ofertas de los bancos.
2- El gasto responsable es la mejor manera de ahorrar. Un plan de pensiones, a mi modo de ver sería recomendable para aquellas personas que tienden mucho a consumir y no a ahorrar. Hay opciones alternativas como la cancelación directa de la hipoteca con los ahorros que se vayan obteniendo. No tener deudas es muy seguro y te quita de complicaciones. La financiación te permite abordar proyectos o inversiones que no podrías desarrollar por falta de dinero. Es lo que se llama apalancamiento. Te pemite invertir y si la rentabilidad de lo invertido es superior al gasto financiero, ganas y le sacas ventaja a la persona que haya decidido vivir sin deudas. Todo ello a costa de asumir riesgo, claro está. Cuestión distinta, como bien dices, es vivir de prestado o financiar por ejemplo un coche, mientras te vas de vacaciones a Cancún o a cualquiera de los destinos exóticos que están tan de moda.
Mi recomendación es no poner todos los huevos en la misma cesta. En mi caso, preferí no minimizar el préstamo hipotecario, retener cierto dinero en el banco para posibles contingencias y no vender mis acciones del IBEX que me dan dividendos superiores al coste de la hipoteca. Aunque vaya palmando ahora en las acciones, el piso ha subido. Esto es una carrera de largo plazo.
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