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[quote quote="Yakari" post=200099]El gran handicap de los planes de pensiones es q puedes sacar el dinero SOLO cuando te jubilas, ya sea de golpe o con un fijo al mes como complemento de lapension. Ni antes ni despues.
Por eso cuando en un banco ofrecen planes de pensiones a jubilados es cuando me entran ganas de cortar cabezas.Se pueden rescatar en supuestos específicos: enfermedad grave, desempleo de larga duración, dependencia, deshaucio, etc. Incluso se propuso poder rescatar las aportaciones que contaran con más de 10 años de antigüedad, algo que ya sucedía en el país vasco… Creo que esa medida está pendiente de desarrollar legislativamente.
No defiendo los casos que señalas, solamente digo que las posibilidades de rescatar un plan de pensiones tienen su lógica, que es acorde a la filosofía del producto. ¿Qué tiene restricciones a la liquidez? Por supuesto. ¿Que tiene riesgo de mercado? Totalmente. Por eso deben aportarse cantidades que no vayas a necesitar en un futuro previsible, al igual que en fondos, acciones, etc, las cuales si bien tienen liquidez en la mayoría de ocasiones, tienen un riesgo de precio importante.[/quote]
Lo sé y lo entiendo, pero personalmente prefiero un plan de ahorro a 30 años pq puedo sacar el dinero cuando me dé la gana pq lo necesito, y en el fondo lo que hago es usarlo como un plan de pensiones, con mis aportaciones mensuales para complementar mi futura pension. Dá mas margen a imprevistos ya que suelen ser mas flexibles y no sé que me deparará el futuro y prefiero tener un as en la manga y no depender de la letra pequeña para saber si el banco me dejará sacar el dinero de mi plan de pensiones, en caso de tenerlo.
Por otro lado mis ahorros últimamente van directos a amortizaciones de créditos e hipoteca. Reducir una hipoteca a un 4% o poner el dinero en un producto de renta fija al 0.50-0,85% o aun peor, en productos de riesgo donde puedes perder pasta … En mi caso me parece la mejor inversión.
Sobre los planes de pensiones, tengo un conocido con un buen cargo en un banco y coordina las oficinas de la provincia de BCN, es decir manda a los directores de sucursal. A una amiga común el director de la sucursal suya quería encasquetarle un plan de pensiones y tras hablar conmigo y con este colega, el colega tubo q llamar al director del banco y meterle bronca. ¿Pq? Por no ofrecer el producto q desea el cliente sino el q desea el banco. Ese es un gran problema actual. Cajeros de banca ofreciendo seguros con un cursillo ceac de 2 semanas. Al hacer declaraciones de renta y hablar con el cliente lo vemos muchas veces. Como el banco tras ver q alguién hereda o gana, o tiene bastante dinero en la cuenta le ofrece productos q en el fondo no quiere, y como dp se encuentran q ese dinero no lo pueden tocar, o pierden pasta etc …
Falta un poco de ética en las entidades bancarias como para ofrecer productos financieros a clientes que no entienden donde estan metiendo el dinero. Y el producto donde mas goles meten a los pequeños ahorradores actualmente es en los planes de pensiones.
[quote quote="PaiN-KilleR" post=200100][quote quote="metal-law" post=200058]Sois unos talibanes de los planes de pensiones, las propiedades y los productos bancarios en general :risa:
Creo que el timo de los planes de pensiones no es tanto su tributación (olvidáis el efecto financiero asociado al diferimiento de la tributación que es muy relevante), sino encontrar uno que esté bien gestionado y con comisiones competitivas. Vencer al mercado no es fácil, ojo. Este problema (comisiones y calidad de la gestión) es común a todos las inversiones en las que “cedes” la operativa a una entidad financiera, es decir, también a fondos de inversión. Particularmente tengo dos planes de pensiones, uno a través de la empresa con una rentabilidad (antes de comisiones) de u 7,5% aproximadamente, y otro que me tuve que hacer para que me concedieran la hipoteca y en el que aporto lo mínimo en el que llevaré un 2%.
La idea de un plan de pensiones es precisamente eso, complementar tu pensión y no sacar todo el zurrón el día que dejes de trabajar… Tiene lógica que la tributación penalice en esos casos. Dicho sea de paso, no es un producto altamente recomendado para el “ciudadano medio”. Creo que los fondos de inversión o acciones “blue chip” (aunque tampoco están cubiertas por el FGD) son superiores como producto, siempre y cuando se haga un análisis como dios manda por los factores que he dicho anteriormente.Sobre qué hacer en estos días con los ahorros… Yo estoy cancelando hipoteca porque tengo inversiones altas en acciones y los planes mencionados antes. Aunque el tipo hipotecario no sea muy alto, elimino gasto financiero y eso es un ahorro muy superior al que me otorgue cualquier imposición. Todo ello a costa de perder liquidez claro. Pero no soy una empresa, a la que con tipos actuales, le puede interesar financiarse y jugarse los bigotes…
Compra vs alquiler -> Es hacer números. Yo tengo un friki-excel bastante completo en el que en su día me hice pajas de las buenas, metiendo hasta la última variable que afectaba a ambas opciones. Nada es mejor o peor, depende de la compra que se haga o el alquiler que se pueda negociar o lo que puedas hacer con la pasta que no utilices en comprar un piso.
En fin, algún día sacaré a la luz un proyecto en el que llevo trabajando tiempo sobre economía doméstica…
PD – Estoy de acuerdo con las medidas anticontaminación, siempre que no afecte a vehículos profesionales. Creo que el fallo del ayuntamiento está en el tema de la comunicación de las medidas más que otra cosa (yo al menos hace un mes estaba a eso de las 12 de la noche pendiente de si me multaban al día siguiente por conducir o no).
Precisamente ahora estoy mirando temas de planes de pensiones porque voy a hipotecarme en breve y parece que la opinión generalizada es que, o se cobran más de 60mil€ al año o no vale la pena, por lo que estoy comparando las hipotecas con y sin las bonificaciones por dicha vinculación. ¿Está así la cosa? Tengo un hermoso excel-pajero lleno de tablas de amortizaciones comparativas de las diferentes hipotecas que he visto. Si al final los planes rinden poco y/o desgravan migajas, prefiero guardarme ese dinero y hacer amortización parcial, a costa de soportar un tipo de interés mayor. No soy un experto en la materia, pero considero que el mejor ahorro se consigue estando fuera de deudas/obligaciones. Otra cosa es que en lugar de ahorrar/invertir, decidas gastarte ese dinero en putas y barcos.
Pues tengo yo un proyecto en mente que podría complementarse bien con el tuyo, sobre organización doméstica…[/quote]
Las dos cosas que señalo en negrita me parecen interesantes:
1- No considero que un producto como un plan de pensiones esté restringido a un nivel de renta concreto. No le veo lógica económica. Quizá alguien me convenza, pero no le veo explicación racional. Es una forma de ir metiendo dinero en una hucha en la que, a priori, no vas a disponer de importes y desde un punto de vista financiero-fiscal es eficiente (retrasas pagos de impuesto). ¿Cuanto te va a dar? Rentabilidad y riesgo son dos variables directamente relacionadas. A más rentabilidad teórica más riesgo y por tanto, mayor probabilidad a variabilidad (y a pérdidas) de lo invertido. Comparar hipotecas cada vez es más complicado porque las hipotecas sin vinculación son escasas y a medida que te piden productos es más difícil ver cual es el coste total de la financiación. Yo recomiendo vinculaciones no muy altas y sobre productos que realmente necesites. Un plan de pensiones implica unas comisiones de administración que son muy “jugosas” para el banco. A día de hoy el margen de interés (ingresos de intereses por préstamos menos remuneración pagada por depósitos) es muy baja, por ello han subido comisiones y tratan de comercializar otro tipo de productos: planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, etc. Yo contraté la hipoteca en el mismo banco por comodidad. Me pidieron solamente el seguro de hogar (en la renovación puedo cambiarlo) y meter 50 pavos al mes en un plan de pensiones. No era un dinero que me pareciera excesivo y bueno, “sin darme cuenta” y si agoto los 30 años de hipoteca tendré 18.000 pavos de aportaciones que podré ir rescatando poco a poco… Si haces los números bien, en muchos bancos no habrá diferencias importantes. Yo por ejemplo le doy importancia a poder cancelar anticipadamente préstamo sin comisión, algo que por ejemplo, no se suele destacar en las ofertas de los bancos.
2- El gasto responsable es la mejor manera de ahorrar. Un plan de pensiones, a mi modo de ver sería recomendable para aquellas personas que tienden mucho a consumir y no a ahorrar. Hay opciones alternativas como la cancelación directa de la hipoteca con los ahorros que se vayan obteniendo. No tener deudas es muy seguro y te quita de complicaciones. La financiación te permite abordar proyectos o inversiones que no podrías desarrollar por falta de dinero. Es lo que se llama apalancamiento. Te pemite invertir y si la rentabilidad de lo invertido es superior al gasto financiero, ganas y le sacas ventaja a la persona que haya decidido vivir sin deudas. Todo ello a costa de asumir riesgo, claro está. Cuestión distinta, como bien dices, es vivir de prestado o financiar por ejemplo un coche, mientras te vas de vacaciones a Cancún o a cualquiera de los destinos exóticos que están tan de moda.
Mi recomendación es no poner todos los huevos en la misma cesta. En mi caso, preferí no minimizar el préstamo hipotecario, retener cierto dinero en el banco para posibles contingencias y no vender mis acciones del IBEX que me dan dividendos superiores al coste de la hipoteca. Aunque vaya palmando ahora en las acciones, el piso ha subido. Esto es una carrera de largo plazo.
PD – Si quieres podemos comentar por privado ambos proyectos.[/quote]
Dado que es un comentario que he leído en varios sitios de prensa especializada, entiendo que es básicamente una exageración y supongo que se refiere a que entre intereses y desgravaciones no existe comparativamente un beneficio importante. Es algo que tengo que mirar.
Actualmente acabo de realizar la siguiente comparativa:Hipoteca ( A ) sin plan de pensiones (tipo de interés fijo base, con amortizaciones parciales anuales, cantidad X)
Vs
Hipoteca ( B ) con plan de pensiones (tipo de interés fijo bonificado, aprox 90€ de aportación mensual, amortizaciones parciales anuales Y) Esa cantidad de aportación es negociable, pero sería así según folleto.Considero que X=Y+(90×12)
Es decir, en la hipoteca B meto una cantidad Y como amortización parcial, más guardo en la hucha 90×12€ anualmente. En la hipoteca A meto toda la cantidad anterior en amortización parcial. Con esto, me sale que la Hipoteca A (con un tipo de interés más alto) tiene un coste final menor en intereses y reduzco el plazo de pago 2 años. Con lo que ahora compararé la rentabilidad esperada del plan de pensiones durante la vida de la hipoteca y el ahorro esperado por no pagar cuotas durante esos 2 años finales.
Seguro que no tengo en cuenta algunos elementos (como la inflación), pero para hacerme una idea de números gordos me está sirviendo mucho. También voy a hacer supuestos con interés variable.
Lo cierto es que mi economía no da para diversificar demasiado, pero me considero un buen ahorrador.En breves te mando MP :whistle:
No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.
La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?
También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.
Las dos cosas que señalo en negrita me parecen interesantes:
1- No considero que un producto como un plan de pensiones esté restringido a un nivel de renta concreto. No le veo lógica económica. Quizá alguien me convenza, pero no le veo explicación racional. Es una forma de ir metiendo dinero en una hucha en la que, a priori, no vas a disponer de importes y desde un punto de vista financiero-fiscal es eficiente (retrasas pagos de impuesto). ¿Cuanto te va a dar? Rentabilidad y riesgo son dos variables directamente relacionadas. A más rentabilidad teórica más riesgo y por tanto, mayor probabilidad a variabilidad (y a pérdidas) de lo invertido. Comparar hipotecas cada vez es más complicado porque las hipotecas sin vinculación son escasas y a medida que te piden productos es más difícil ver cual es el coste total de la financiación. Yo recomiendo vinculaciones no muy altas y sobre productos que realmente necesites. Un plan de pensiones implica unas comisiones de administración que son muy “jugosas” para el banco. A día de hoy el margen de interés (ingresos de intereses por préstamos menos remuneración pagada por depósitos) es muy baja, por ello han subido comisiones y tratan de comercializar otro tipo de productos: planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, etc. Yo contraté la hipoteca en el mismo banco por comodidad. Me pidieron solamente el seguro de hogar (en la renovación puedo cambiarlo) y meter 50 pavos al mes en un plan de pensiones. No era un dinero que me pareciera excesivo y bueno, “sin darme cuenta” y si agoto los 30 años de hipoteca tendré 18.000 pavos de aportaciones que podré ir rescatando poco a poco… Si haces los números bien, en muchos bancos no habrá diferencias importantes. Yo por ejemplo le doy importancia a poder cancelar anticipadamente préstamo sin comisión, algo que por ejemplo, no se suele destacar en las ofertas de los bancos.
2- El gasto responsable es la mejor manera de ahorrar. Un plan de pensiones, a mi modo de ver sería recomendable para aquellas personas que tienden mucho a consumir y no a ahorrar. Hay opciones alternativas como la cancelación directa de la hipoteca con los ahorros que se vayan obteniendo. No tener deudas es muy seguro y te quita de complicaciones. La financiación te permite abordar proyectos o inversiones que no podrías desarrollar por falta de dinero. Es lo que se llama apalancamiento. Te pemite invertir y si la rentabilidad de lo invertido es superior al gasto financiero, ganas y le sacas ventaja a la persona que haya decidido vivir sin deudas. Todo ello a costa de asumir riesgo, claro está. Cuestión distinta, como bien dices, es vivir de prestado o financiar por ejemplo un coche, mientras te vas de vacaciones a Cancún o a cualquiera de los destinos exóticos que están tan de moda.
Mi recomendación es no poner todos los huevos en la misma cesta. En mi caso, preferí no minimizar el préstamo hipotecario, retener cierto dinero en el banco para posibles contingencias y no vender mis acciones del IBEX que me dan dividendos superiores al coste de la hipoteca. Aunque vaya palmando ahora en las acciones, el piso ha subido. Esto es una carrera de largo plazo.
PD – Si quieres podemos comentar por privado ambos proyectos.
Sobre el primer punto y que lo comentó Yakari previamente, es que los planes de pensiones sobre todo están orientados a esas personas que pueden ahorrar fácilmente en un mes 1000€ o algo así sin repercutir en sus gastos. Viendo el salario medio REAL en España, y que mucha gente (hablo de una familia de 2 miembros sin contar hijos) cobran entre los dos 1600€ en una ciudad medio-grande, es difícil que un plan de pensiones les salga beneficioso a largo plazo.
PS: Metal-law, yo también querría asesoramiento sobre donde meter ahorros :risa: :risa: :risa:
No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.
La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?
También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.
Somos unos pajeros microeconómicos :risa: :risa:
Actualmente tengo hechos 5 cuadros de amortización de hipoteca tipo fijo, según varias posibles condiciones de un banco según varias opciones de vinculación. No me hacen falta tantos, pero he ampliado los cuadros con los supuestos de amortizaciones parciales, esto me va a servir para estudiar mejor los tipos variables y mixtos.También voy a hacer cuadros de amortizaciones de tipos variables considerando varios supuestos de variación del Euribor. He pasado a excel el histórico mensual del Euribor en sus 17 años de vida, lo tengo hasta graficado. Es muy bonito.
Los tipos mixtos son básicamente tipo fijo los primeros años (varía la cantidad de años según el banco) + tipo variable después. Por lo que parece, los bancos están muy interesados ahora en vender tipo fijo porque el euribor está tirado y va a mantenerse muy bajo a medio plazo. La verdad es que es tentador, pero quiero estudiar varios posibles variables porque también pueden salir a cuenta. La mayor parte de los intereses se pagan en los primeros años, y en la situación actual los primeros años son los de euribor tirado. Si me lo monto bien, podría entrar en un tipo variable y cepillarme gran cantidad de intereses con amortizaciones parciales tempranas. Para cuando llegue un subidón de euribor, podría tener el capital pendiente bastante bajo y no me afectaría tanto aunque tenga un diferencial más alto que otras hipotecas.
Para más información, privados o Hazte un blog :risa: :risa: :risa:
No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.
La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?
También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.
La variación del Euribor se puede incorporar en una hoja de cálculo sin mayores problemas. De hecho, los bancos te ponen simulaciones de distintos tipos a la hora de firmar los documentos para que lo tengas claro. Y por procedimiento te facilitan un borrador de dicho documento con unos días de antelación. Evidentemente advierten de los riesgos de una subida de tipos. Estimo que tardarán bastantes años en subir, pero la realidad es que cuando han subido (al igual que cuando han bajado) lo han hecho de manera brusca. Eso sí, la sensibilidad de la subida depende mucho de cuantos años te queden por pagar… Si te pilla en los primeros años de hipoteca estás jodido. Si te pilla más adelante, con menos préstamo pendiente de pagar, es más asumible.
Lo que es más jodido de incorporar son variables de carácter “más aleatorio”. Por ejemplo, el coste de mantenimiento de un piso y de la finca. Igualmente puedes “cubrirte” y estimar un IBI más costoso del que pagarías a día de hoy. No deja de ser ponerte en lo peor, pero es importante para ir contemplando todos los escenarios.
Enganchando con tu último post, no quiero que me veáis como un vende planes de pensiones. Nada más lejos de la realidad. Solamente apuntillaba cuestiones que deben tenerse en cuenta y que muchas veces no se dicen. Igualmente mi proyecto iba, principalmente, para familias que no fueran de nivel alto. Más que en donde invertir o depositar ahorros iba en la utilización de distintas técnicas para maximizarlos en origen (balance de ingresos vs gastos). Donde meterlos después es otro cantar y como he dicho no hay rentabilidad sin riesgo. Vivimos en la cultura del sartenazo: pedimos altas rentabilidades, bajo riesgo, en poco tiempo y a poder ser sin pagar muchos impuestos…
[quote quote="Joeymes" post=200111]No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.
La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?
También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.
Somos unos pajeros microeconómicos :risa: :risa:
Actualmente tengo hechos 5 cuadros de amortización de hipoteca tipo fijo, según varias posibles condiciones de un banco según varias opciones de vinculación. No me hacen falta tantos, pero he ampliado los cuadros con los supuestos de amortizaciones parciales, esto me va a servir para estudiar mejor los tipos variables y mixtos.También voy a hacer cuadros de amortizaciones de tipos variables considerando varios supuestos de variación del Euribor. He pasado a excel el histórico mensual del Euribor en sus 17 años de vida, lo tengo hasta graficado. Es muy bonito.
Los tipos mixtos son básicamente tipo fijo los primeros años (varía la cantidad de años según el banco) + tipo variable después. Por lo que parece, los bancos están muy interesados ahora en vender tipo fijo porque el euribor está tirado y va a mantenerse muy bajo a medio plazo. La verdad es que es tentador, pero quiero estudiar varios posibles variables porque también pueden salir a cuenta. La mayor parte de los intereses se pagan en los primeros años, y en la situación actual los primeros años son los de euribor tirado. Si me lo monto bien, podría entrar en un tipo variable y cepillarme gran cantidad de intereses con amortizaciones parciales tempranas. Para cuando llegue un subidón de euribor, podría tener el capital pendiente bastante bajo y no me afectaría tanto aunque tenga un diferencial más alto que otras hipotecas.
Para más información, privados o Hazte un blog :risa: :risa: :risa:[/quote]
El gráfico del euríbor también me lo curré, pero no en excel, sino programado para probar unas librerías de gráficas y de paso hacer el panoli un rato en casa :despollo:
Las de tipo variable lo he visto. Tipo 15 años a tipo fijo y el resto a tipo variable, obligándote a coger siempre los primeros 10 o 15 años. Obviamente, esto es debido a que el tipo de interés está bajísimo y se piensa que estará así durante bastantes años aunque creo que la subida que habrá, cuando la haya, será gorda y asistiremos a otra burbuja en pocos años. No por ahora, sino por los que en 2011 o 2012 compraron pisos a euríbor +1.75/2% de interés que será seguramente una hostia en toda la jeta.
[quote quote="Joeymes" post=200111]No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.
La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?
También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.
La variación del Euribor se puede incorporar en una hoja de cálculo sin mayores problemas. De hecho, los bancos te ponen simulaciones de distintos tipos a la hora de firmar los documentos para que lo tengas claro. Y por procedimiento te facilitan un borrador de dicho documento con unos días de antelación. Evidentemente advierten de los riesgos de una subida de tipos. Estimo que tardarán bastantes años en subir, pero la realidad es que cuando han subido (al igual que cuando han bajado) lo han hecho de manera brusca. Eso sí, la sensibilidad de la subida depende mucho de cuantos años te queden por pagar… Si te pilla en los primeros años de hipoteca estás jodido. Si te pilla más adelante, con menos préstamo pendiente de pagar, es más asumible.
Lo que es más jodido de incorporar son variables de carácter “más aleatorio”. Por ejemplo, el coste de mantenimiento de un piso y de la finca. Igualmente puedes “cubrirte” y estimar un IBI más costoso del que pagarías a día de hoy. No deja de ser ponerte en lo peor, pero es importante para ir contemplando todos los escenarios.
[strong]Enganchando con tu último post, no quiero que me veáis como un vende planes de pensiones. Nada más lejos de la realidad. Solamente apuntillaba cuestiones que deben tenerse en cuenta y que muchas veces no se dicen. Igualmente mi proyecto iba, principalmente, para familias que no fueran de nivel alto. Más que en donde invertir o depositar ahorros iba en la utilización de distintas técnicas para maximizarlos en origen (balance de ingresos vs gastos). Donde meterlos después es otro cantar y como he dicho no hay rentabilidad sin riesgo. Vivimos en la cultura del sartenazo: pedimos altas rentabilidades, bajo riesgo, en poco tiempo y a poder ser sin pagar muchos impuestos…[/strong][/quote]
Es España, qué quieres¿?
Los tipos lo que comentas. Tardarán en subir pero por lo leído en algún paper o así, en 3 años o por ahí puede haber crack y burbuja en Alemania, lo que llevaría a un cambio radical de la política del BCE que además tocará con el cambio de presidente y veremos quien es el siguiente. Si todo se estabiliza, lo que dices, puedes pasar a un tipo de interés en uno o dos años al 2.5 o 3% y la peña flipará, en relación a la hipoteca.
El último párrafo, a que te refieres con familias que no sean de nivel alto? Porque vamos, donde sitúas el nivel medio¿?
Sobre toda esta mandanga de números y tal, comentar que esto sería lo mínimo que debería hacer alguien para poder calcular los costos de su hipoteca y demás cosas en un mundo ideal.
Sinceramente, creo que los tipos estarán más tiempo sin subir tanto. En caso contrario, los bancos comercializarían hipotecas a un tipo fijo más alto. En cualquier caso creo que de subir, lo harán bruscamente. Aunque todo esto es opinión claro xD
En caso de que vengan mal dadas siempre está la opción de subrogar, lo cual -a pesar de la comisión- puede ser económicamente rentable ya que cambiando de banco se pueden intentar obtener rebajas en el diferencial…
PD – Sobre los niveles de renta, no seré yo quien los ponga xD Si te sirve a modo de ejemplo, pensaba en esa unidad familiar que por ejemplo, tenga unos ingresos de 1.600 euros/mes, como indicabas en un post atrás. Evidentemente de ahí para abajo por supuesto y de ahí para arriba pues por qué no, pero en mi opinión y aunque no debería ser así (hoy puedes estar arriba y mañana abajo), el proyecto iba a tener menos recepción en gente que tuviese holgura y estabilidad económica.
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