metal-law

Respuestas de foro creadas

Viendo 10 entradas - de la 11 a la 20 (de un total de 544)
  • Autor
    Entradas
  • en respuesta a: Política General 2.0 #197115


    metal-law
    Participante

    Sinceramente, creo que los tipos estarán más tiempo sin subir tanto. En caso contrario, los bancos comercializarían hipotecas a un tipo fijo más alto. En cualquier caso creo que de subir, lo harán bruscamente. Aunque todo esto es opinión claro xD

    En caso de que vengan mal dadas siempre está la opción de subrogar, lo cual -a pesar de la comisión- puede ser económicamente rentable ya que cambiando de banco se pueden intentar obtener rebajas en el diferencial…

    PD – Sobre los niveles de renta, no seré yo quien los ponga xD Si te sirve a modo de ejemplo, pensaba en esa unidad familiar que por ejemplo, tenga unos ingresos de 1.600 euros/mes, como indicabas en un post atrás. Evidentemente de ahí para abajo por supuesto y de ahí para arriba pues por qué no, pero en mi opinión y aunque no debería ser así (hoy puedes estar arriba y mañana abajo), el proyecto iba a tener menos recepción en gente que tuviese holgura y estabilidad económica.

  • en respuesta a: Hermandad de deportes minoritarios #197110


    metal-law
    Participante

    Sí. Creo que la primera ostia marca el combate porque una de las dos empieza a dar pasos atrás y a partir de ahí carnicería. De todos modos me gustó mucho más el combate Rousey vs Holm.

    Por cierto en el canal GOL suelen dar combates de UFC por las noches…

  • en respuesta a: Hermandad de deportes minoritarios #197108


    metal-law
    Participante

    Como pasastéis de mi post de artes marciales, lo pongo aquí: recomiendo ver el combate que se celebró anoche entre Ronda Rousey y Amanda Nunes…

  • en respuesta a: Política General 2.0 #197107


    metal-law
    Participante

    No hombre, seguid hablando que a mí estas cosas me gustan, simplemente, porque está ligado en cierta parte con las mates. Las pajas de la teoría de ciclos económicos o teoría monetaria se la dejo para los pseudo-filósofos estos que pegan de hostias sobre si Keynes era un charlatán o sobre si Hayek no ha sabido en su vida hacer una integral.

    La hipoteca de tipo fijo que comentas, es de tipo fijo toda la hipoteca o es de estas mixtas que han aparecido ahora¿?

    También, y eso supongo que lo contáis en vuestros excel-pajeros, anotáis posibles subidas y cambios bruscos del euríbor si los tipos de interés suben. Cosa que no tengo ni puñetera idea de cuando pasará en Europa, dudo que en 2017, y si pasa dentro de poco.

    La variación del Euribor se puede incorporar en una hoja de cálculo sin mayores problemas. De hecho, los bancos te ponen simulaciones de distintos tipos a la hora de firmar los documentos para que lo tengas claro. Y por procedimiento te facilitan un borrador de dicho documento con unos días de antelación. Evidentemente advierten de los riesgos de una subida de tipos. Estimo que tardarán bastantes años en subir, pero la realidad es que cuando han subido (al igual que cuando han bajado) lo han hecho de manera brusca. Eso sí, la sensibilidad de la subida depende mucho de cuantos años te queden por pagar… Si te pilla en los primeros años de hipoteca estás jodido. Si te pilla más adelante, con menos préstamo pendiente de pagar, es más asumible.

    Lo que es más jodido de incorporar son variables de carácter «más aleatorio». Por ejemplo, el coste de mantenimiento de un piso y de la finca. Igualmente puedes «cubrirte» y estimar un IBI más costoso del que pagarías a día de hoy. No deja de ser ponerte en lo peor, pero es importante para ir contemplando todos los escenarios.

    Enganchando con tu último post, no quiero que me veáis como un vende planes de pensiones. Nada más lejos de la realidad. Solamente apuntillaba cuestiones que deben tenerse en cuenta y que muchas veces no se dicen. Igualmente mi proyecto iba, principalmente, para familias que no fueran de nivel alto. Más que en donde invertir o depositar ahorros iba en la utilización de distintas técnicas para maximizarlos en origen (balance de ingresos vs gastos). Donde meterlos después es otro cantar y como he dicho no hay rentabilidad sin riesgo. Vivimos en la cultura del sartenazo: pedimos altas rentabilidades, bajo riesgo, en poco tiempo y a poder ser sin pagar muchos impuestos…

  • en respuesta a: Política General 2.0 #197102


    metal-law
    Participante

    Ok comentamos por MP. Así dejamos a estos frikis que sigan hablando de política nacional e internacional :risa:

  • en respuesta a: Política General 2.0 #197096


    metal-law
    Participante

    [quote quote="metal-law" post=200058]Sois unos talibanes de los planes de pensiones, las propiedades y los productos bancarios en general :risa:

    Creo que el timo de los planes de pensiones no es tanto su tributación (olvidáis el efecto financiero asociado al diferimiento de la tributación que es muy relevante), sino encontrar uno que esté bien gestionado y con comisiones competitivas. Vencer al mercado no es fácil, ojo. Este problema (comisiones y calidad de la gestión) es común a todos las inversiones en las que «cedes» la operativa a una entidad financiera, es decir, también a fondos de inversión. Particularmente tengo dos planes de pensiones, uno a través de la empresa con una rentabilidad (antes de comisiones) de u 7,5% aproximadamente, y otro que me tuve que hacer para que me concedieran la hipoteca y en el que aporto lo mínimo en el que llevaré un 2%.
    La idea de un plan de pensiones es precisamente eso, complementar tu pensión y no sacar todo el zurrón el día que dejes de trabajar… Tiene lógica que la tributación penalice en esos casos. Dicho sea de paso, no es un producto altamente recomendado para el «ciudadano medio». Creo que los fondos de inversión o acciones «blue chip» (aunque tampoco están cubiertas por el FGD) son superiores como producto, siempre y cuando se haga un análisis como dios manda por los factores que he dicho anteriormente.

    Sobre qué hacer en estos días con los ahorros… Yo estoy cancelando hipoteca porque tengo inversiones altas en acciones y los planes mencionados antes. Aunque el tipo hipotecario no sea muy alto, elimino gasto financiero y eso es un ahorro muy superior al que me otorgue cualquier imposición. Todo ello a costa de perder liquidez claro. Pero no soy una empresa, a la que con tipos actuales, le puede interesar financiarse y jugarse los bigotes…

    Compra vs alquiler -> Es hacer números. Yo tengo un friki-excel bastante completo en el que en su día me hice pajas de las buenas, metiendo hasta la última variable que afectaba a ambas opciones. Nada es mejor o peor, depende de la compra que se haga o el alquiler que se pueda negociar o lo que puedas hacer con la pasta que no utilices en comprar un piso.

    En fin, algún día sacaré a la luz un proyecto en el que llevo trabajando tiempo sobre economía doméstica…

    PD – Estoy de acuerdo con las medidas anticontaminación, siempre que no afecte a vehículos profesionales. Creo que el fallo del ayuntamiento está en el tema de la comunicación de las medidas más que otra cosa (yo al menos hace un mes estaba a eso de las 12 de la noche pendiente de si me multaban al día siguiente por conducir o no).

    Precisamente ahora estoy mirando temas de planes de pensiones porque voy a hipotecarme en breve y parece que la opinión generalizada es que, o se cobran más de 60mil€ al año o no vale la pena, por lo que estoy comparando las hipotecas con y sin las bonificaciones por dicha vinculación. ¿Está así la cosa? Tengo un hermoso excel-pajero lleno de tablas de amortizaciones comparativas de las diferentes hipotecas que he visto. Si al final los planes rinden poco y/o desgravan migajas, prefiero guardarme ese dinero y hacer amortización parcial, a costa de soportar un tipo de interés mayor. No soy un experto en la materia, pero considero que el mejor ahorro se consigue estando fuera de deudas/obligaciones. Otra cosa es que en lugar de ahorrar/invertir, decidas gastarte ese dinero en putas y barcos.

    Pues tengo yo un proyecto en mente que podría complementarse bien con el tuyo, sobre organización doméstica…[/quote]

    Las dos cosas que señalo en negrita me parecen interesantes:

    1- No considero que un producto como un plan de pensiones esté restringido a un nivel de renta concreto. No le veo lógica económica. Quizá alguien me convenza, pero no le veo explicación racional. Es una forma de ir metiendo dinero en una hucha en la que, a priori, no vas a disponer de importes y desde un punto de vista financiero-fiscal es eficiente (retrasas pagos de impuesto). ¿Cuanto te va a dar? Rentabilidad y riesgo son dos variables directamente relacionadas. A más rentabilidad teórica más riesgo y por tanto, mayor probabilidad a variabilidad (y a pérdidas) de lo invertido. Comparar hipotecas cada vez es más complicado porque las hipotecas sin vinculación son escasas y a medida que te piden productos es más difícil ver cual es el coste total de la financiación. Yo recomiendo vinculaciones no muy altas y sobre productos que realmente necesites. Un plan de pensiones implica unas comisiones de administración que son muy «jugosas» para el banco. A día de hoy el margen de interés (ingresos de intereses por préstamos menos remuneración pagada por depósitos) es muy baja, por ello han subido comisiones y tratan de comercializar otro tipo de productos: planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, etc. Yo contraté la hipoteca en el mismo banco por comodidad. Me pidieron solamente el seguro de hogar (en la renovación puedo cambiarlo) y meter 50 pavos al mes en un plan de pensiones. No era un dinero que me pareciera excesivo y bueno, «sin darme cuenta» y si agoto los 30 años de hipoteca tendré 18.000 pavos de aportaciones que podré ir rescatando poco a poco… Si haces los números bien, en muchos bancos no habrá diferencias importantes. Yo por ejemplo le doy importancia a poder cancelar anticipadamente préstamo sin comisión, algo que por ejemplo, no se suele destacar en las ofertas de los bancos.

    2- El gasto responsable es la mejor manera de ahorrar. Un plan de pensiones, a mi modo de ver sería recomendable para aquellas personas que tienden mucho a consumir y no a ahorrar. Hay opciones alternativas como la cancelación directa de la hipoteca con los ahorros que se vayan obteniendo. No tener deudas es muy seguro y te quita de complicaciones. La financiación te permite abordar proyectos o inversiones que no podrías desarrollar por falta de dinero. Es lo que se llama apalancamiento. Te pemite invertir y si la rentabilidad de lo invertido es superior al gasto financiero, ganas y le sacas ventaja a la persona que haya decidido vivir sin deudas. Todo ello a costa de asumir riesgo, claro está. Cuestión distinta, como bien dices, es vivir de prestado o financiar por ejemplo un coche, mientras te vas de vacaciones a Cancún o a cualquiera de los destinos exóticos que están tan de moda.

    Mi recomendación es no poner todos los huevos en la misma cesta. En mi caso, preferí no minimizar el préstamo hipotecario, retener cierto dinero en el banco para posibles contingencias y no vender mis acciones del IBEX que me dan dividendos superiores al coste de la hipoteca. Aunque vaya palmando ahora en las acciones, el piso ha subido. Esto es una carrera de largo plazo.

    PD – Si quieres podemos comentar por privado ambos proyectos.

  • en respuesta a: Política General 2.0 #197095


    metal-law
    Participante

    El gran handicap de los planes de pensiones es q puedes sacar el dinero SOLO cuando te jubilas, ya sea de golpe o con un fijo al mes como complemento de lapension. Ni antes ni despues.
    Por eso cuando en un banco ofrecen planes de pensiones a jubilados es cuando me entran ganas de cortar cabezas.

    Se pueden rescatar en supuestos específicos: enfermedad grave, desempleo de larga duración, dependencia, deshaucio, etc. Incluso se propuso poder rescatar las aportaciones que contaran con más de 10 años de antigüedad, algo que ya sucedía en el país vasco… Creo que esa medida está pendiente de desarrollar legislativamente.

    No defiendo los casos que señalas, solamente digo que las posibilidades de rescatar un plan de pensiones tienen su lógica, que es acorde a la filosofía del producto. ¿Qué tiene restricciones a la liquidez? Por supuesto. ¿Que tiene riesgo de mercado? Totalmente. Por eso deben aportarse cantidades que no vayas a necesitar en un futuro previsible, al igual que en fondos, acciones, etc, las cuales si bien tienen liquidez en la mayoría de ocasiones, tienen un riesgo de precio importante.

  • en respuesta a: Política General 2.0 #197082


    metal-law
    Participante

    No lo es xd

    En los planes de pensiones, al igual que en los fondos, elijes tipos de inversiones: renta fija, renta variable, inversiones solo en españa, en españa y en europa, multidivisa, etc. Cada una con un riesgo y exposición. Dependiendo como vaya la cosa y donde metas la nariz puedes no solo no batir la inflacin sino tener rentabilidad negativa. Aunque como he dicho, los planes de pensiones han tenido una gestion desastrosa.

    Lo que digo es que hay mucho economista (entre ellos uno calvo y de mas de 50 palos que sale a veces en la sexta noche) de cuyo argumentario subyace que todo lo que no supere un indice es costra. Yo digo que la mayoria de gestores no baten al indice en el largo plazo. Y es normal.

  • en respuesta a: Política General 2.0 #197080


    metal-law
    Participante

    Por curiosidad, ¿qué es ser beneficioso? ¿rentabilidad antes de comisiones positiva? ¿antes o después de impuestos?

    En fondos ha habido mucha más competencia que en planes y eso se ha notado en el lamentable rendimiento de muchos planes. De todos modos, mucho ojo con eso de «ha dado menos que el ibex», etc. Para replicar al indice hay productos específicos, ahora si baja el Ibex, ajo y agua… Al que quiere intentar batir el índice, fondos de gestión activa con todo lo que ello conlleva. Pero batir el mercado no es tan fácil como hacen creer los economistas de corte izquierdista…

    El proyecto no lo pongo en marcha, fundamentalmente, por falta de tiempo. En mi vida escasea bastante el tiempo libre y hasta la fecha he decidido ocuparlo en otras aficiones. Tengo algo en borrador y estaba orientado a que las familias pudieran mejorar su ahorro con una serie de medidas prácticas y aptas para todos los niveles de conocimiento y renta. Abarcaba desde pautas de consumo, temas bancarios, técnicas básicas de seguimiento y análisis de ingresos y gastos, etc. Tengo pendientes un montón de cosas, entre ellas el formato, un enfoque que no sea pretencioso, etc.

    De hecho al final ni he descartado hacer rollo «talleres» en alguna agrupación municipal o de barrio y casi por amor al arte… Ya he cobrado a algún banco por dar mi opinión sobre sus portales inmobiliarios. Pero me vieron muy friki y crítico y pasaron de que siguiera colaborando con ellos xd
    Aun así me sentí un poco judío y ahora no me importa hacer alguna cosa by the face si ocupo la memte en algo que me interese y está vinculado a docencia o similar…

  • en respuesta a: Gira Ross The Boss (repertorio de Manowar) #197057


    metal-law
    Participante

    Tiene muy buena pinta. En su día vi unos vídeos de YouTube y el cantante que llevaba era un poco lamentable pero tengo fé en este concierto :guitar:

Viendo 10 entradas - de la 11 a la 20 (de un total de 544)